Kopen op afbetaling

'Koop nu en betaal later', een bekende slogan die doet vermoeden dat je een uitstel van betaling kan krijgen. Heel af en toe klopt dit ook wel, maar veel vaker betreft het kopen op afbetaling. Dit betekend dat je direct eigenaar kan worden van een product, maar de koopprijs niet gelijk hoeft te voldoen. Die mag je in het aantal afgesproken termijnen voldoen. Het kopen op afbetaling is met name interessant als bijvoorbeeld je wasmachine plotseling aan vervanging toe is en je niet gelijk het bedrag voorhanden hebt om een nieuwe te kopen. Er zijn dan genoeg (online) winkels die je van een nieuwe kunnen voorzien, zonder dat je deze gelijk hoeft af te rekenen. Helemaal mooi wordt het als je de afbetaling kan spreiden in een maand of 120. De maandlasten zullen dan lekker laag zijn (tussen de 5 en 10 euro). Wel jammer is het als de nieuwe wasmachine ermee ophoud voordat die helemaal is afgelost...

Het voorbeeld van de wasmachine is natuurlijk een beetje cynisch bedoeld. Het lijkt namelijk allemaal wel aantrekkelijk, maar de realiteit is dat de rente tot wel 14% kan bedragen. Een lang aflostermijn kan betekenen dat je uiteindelijk meer rente hebt betaald dan dat de wasmachine (o.i.d.) zelf koste. Er zijn gelukkig wel uitzonderingen en alternatieven.

De rente bij kopen op afbetaling

Wettelijk gezien mag de rente bij het kopen op afbetaling niet hoger zijn dan 14%. Dit percentage is vergeleken met vroeger laag te noemen (toen was meer dan 25% niet ongebruikelijk), maar vergeleken met een doorlopend krediet of persoonlijke lening is zelfs 14% erg veel. Het is dus in de eerste plaats altijd verstandig om bij een kopen op afbetaling wens er voor te zorgen dat je weet hoe hoog het percentage is en welke voorwaarden er gelden. Vooral bij online warenhuizen of witgoed shops zal je er achter komen dat je de hoofdprijs betaald. Er zijn wel uitzonderingen... Als je bijvoorbeeld kiest voor een nieuw mobiel abonnement met toestel, dan is er vrijwel altijd sprake van kopen op afbetaling, echter met een rentepercentage van 0%. Echter als je goed kijkt naar de kosten voor het toestel per maand en deze keer de looptijd berekent, dan blijkt soms dat je er meer voor hebt betaald dan wat het toestel eigenlijk echt kost. Het kan dan ook verstandig zijn om te sparen voor het toestel en te kiezen voor enkel een Sim only abonnement.

Ook zal je vaak 'koop nu en betaal later' bij autodealers tegenkomen en dit betreft dus ook een kopen op afbetaling overeenkomst. Het is dan wel zo leuk als je dan ook het 0% rente tarief kan verwachten en dat is ook nog vaak zo. Maar wees altijd kritisch en stel je zelf (en de verkoper) de vraag of je in de afgesproken aflostermijn ook daadwerkelijk alles afgelost hebt. Vaak zal je namelijk te maken hebben met een restschuld.

Naast het gegeven dat het rentepercentage een belangrijk punt is bij kopen op afbetaling, is het ook goed om te beseffen dat er altijd sprake is van een BKR registratie. Dit lijkt iets heel spannends te zijn, maar dat is het eigenlijk alleen als er sprake is van een negatieve BKR registratie. Het is niks anders dan een soort database waarin wordt bijgehouden of een persoon lopende leningen heeft en indien van toepassing dat er sprake is van een achterstallige betaling e.d. Dit neemt niet weg dat een Bureau Krediet Registratie (BKR), onverwachte gevolgen kan hebben. Bij een aanvraag van een hypotheek wordt er zelfs gekeken naar die "dure smartphone die op afbetaling is gekocht". Stel dat dit een bedrag van 1.000 euro betreft, dan kan het zomaar zijn dat je een bijna 10.000 euro lagere hypotheek kan krijgen.

Alternatieven voor kopen op afbetaling

Op enkele uitzonderingen na is kopen op afbetaling een erg dure vorm van lenen. Wat dat betreft zijn er betere alternatieven te bedenken en wel een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Deze zijn namelijk mogelijk voor een rente vanaf slechts 4,1% en dat scheelt dus bijna 10% t.o.v. het kopen op afbetaling tegen een rente van 14%. Veel voordeel is dus relatief eenvoudig te behalen en dan helemaal als je er voor kiest om aan de hand van je persoonlijke wensen een voordelig krediet voor je te laten vinden.

Een goede website die voor jou de meest voordelige lening kan vinden is Krediet Spotter. Het is alleen maar een kwestie van bepalen of je liever een doorlopend krediet of een persoonlijke lening wil en vervolgens het offerte formulier in te vullen. (Bij een doorlopend krediet betaal je alleen rente op het opgenomen bedrag). Krediet Spotter vergelijk meerdere kredietverstrekkers en zal je een vrijblijvende offerte sturen. Ook bij een negatieve BKR notering is er vaak meer mogelijk dan je zal denken!

Het zal je nu vast duidelijk zijn geworden dat een lening voordeliger kan zijn dan het kopen op afbetaling. Echter er staat niet voor niks de welbekende slogan "Let op! Geld lenen kost geld" bij. Het moet dan eigenlijk ook altijd een wel overwogen keuze zijn die je financiële situatie niet negatief gaat beïnvloeden. Kijk altijd goed naar je totale inkomsten en uitgaven en leen geen geld als er geen ruimte meer voor over is.